Vastutustundlik laenamine

Mida vastutustundlik laenamine tähendab

Vastutustundlik laenamine on kahepoolne. Laenuandja peab enne lepingu sõlmimist hindama sinu krediidivõimelisust ehk seda, kas suudad laenu tähtaegselt tagasi maksta, ja andma laenu tingimused selgelt teada. Sinu poole pealt tähendab see, et võtad ainult nii palju, kui eelarve kannab, ja loed lepingu läbi enne allkirja.

Tarbijakrediidi andmiseks on Eestis vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba. Kontrolli pakkujat Finantsinspektsiooni registrist aadressil fi.ee — meie kataloog tegevusloa andmeid ei sisalda.

Mida laenuandja enne otsust kontrollib

Krediidivõimelisuse hindamiseks kogub laenuandja andmeid sinult ja avalikest või lepingulistest registritest. Täpse kontrolli ulatuse ja otsuse määrab iga laenuandja ise.

• Regulaarne netosissetulek — palk, pension, toetused; sageli pangakonto väljavõtte või kontoandmete põhjal.
• Olemasolevad kohustused — teised laenud, liisingud, krediitkaardid ja järelmaksud.
• Maksehäired — kanne Creditinfo maksehäireregistris (creditinfo.ee).
• Igakuised püsikulud ja ülalpeetavad, mis vähendavad vaba raha.
• Isikusamasus ja vanus — 18+; osa pakkujaid võib seada kõrgema piiri.

Kui suur kuumakse on jõukohane

Kuumakse arvuta kõigepealt vaba raha vastu, mitte kogu palga vastu: lahuta netosissetulekust eluase, kommunaalid, toit, transport ja olemasolevad laenumaksed. Eesti Panga nõue, et kõik laenumaksed ei ületaks üldjuhul 50 % netosissetulekust, kehtib eluasemelaenudele, mitte tarbimislaenule; võrdlusena tasub tarbimislaenu puhul jääda sellest selgelt allapoole, sest ootamatud kulud tulevad samast rahast.

Meie arvutus vitriini mediaanintressiga 24 % (mitte ühegi laenuandja ametlik näide): 1000 € 12 kuuga tähendab kuumakset ≈ 94,56 € ja kokku tagasi ≈ 1134,72 €. 3000 € 12 kuuga annab kuumakse ≈ 283,68 €, kogukulu ≈ 3404,15 €; sama summa 36 kuuga langetab kuumakse ≈ 117,70 € peale, aga kogukulu kasvab ≈ 4237,15 € peale.

Pikem tähtaeg teeb igakuise makse kergemaks, kuid ülemakse kasvab: 12 kuuga ≈ 404,15 €, 36 kuuga ≈ 1237,15 €. Vali lühim tähtaeg, mille kuumakse sinu eelarve veel välja kannab.

KKM: üks number kogukulu võrdlemiseks

Krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab lisaks nominaalintressile ka lepingutasu, haldustasu ja muid kohustuslikke kulusid, väljendatuna aastases protsendis. Kahe pakkumise võrdlemisel vaata KKM-i ja kogusummat, mitte ainult intressi või kuumakset.

Pakkumise KKM-i saab võrrelda keskmise KKM-iga, mida avaldab Eesti Pank (eestipank.ee). Lõplikud tingimused ja KKM-i määrab laenuandja sinu taotluse põhjal.

Kontrollnimekiri enne allkirja

• Loe läbi tarbijakrediidi standardinfo teabeleht — seal on intress, KKM, tasud ja kogusumma ühes vormis.
• Võrdle vähemalt kahte pakkumist sama summa ja tähtaja juures.
• Kontrolli viivise, meeldetuletuskirjade ja ennetähtaegse tagastamise tasusid.
• Arvuta, kas kuumakse mahub eelarvesse ka siis, kui sissetulek ajutiselt väheneb.
• Ära võta uut laenu vana laenu maksete tasumiseks — kaalu pigem refinantseerimist ühe lepinguga.
• Tarbijakrediidilepingust saad taganeda 14 päeva jooksul; täpsed tingimused on lepingus.

Kui makse jääb hiljaks

Võta laenuandjaga ühendust enne maksetähtaega, mitte pärast seda. Paljud laenuandjad pakuvad maksepuhkust või graafiku muutmist, kuid see on nende otsus ja võib kogukulu suurendada.

Pikalt tasumata võlg võib jõuda maksehäireregistrisse. Lõpetatud maksehäire kanne on Creditinfo andmebaasis nähtav kuni 5 aastat ja mõjutab järgmiste laenutaotluste otsuseid.

• Tasuta võlanõustamist pakuvad kohalikud omavalitsused — info eesti.ee kaudu.
• Eelarve ja laenukulude kalkulaatorid: minuraha.ee.
• Vaidlus laenuandjaga: Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (ttja.ee).

Mida Ohutusope teeb ja mida mitte

Ohutusope on võrdlusleht: me ei anna laene ega tee laenuotsuseid. Kataloogi tingimused on pärit pakkujate avalikelt lehtedelt ja võivad muutuda; enne taotlust kontrolli need laenuandja lehelt üle.

Lingid laenuandjate lehtedele liiguvad läbi meie suunamislingi ning veebilehe haldaja võib saada laenuandjalt vahendustasu. Tasu ei muuda laenu hinda sinu jaoks. Päringuvorm edastab sinu sõnumi veebilehe haldajale ega ole laenutaotlus.