Refinantseerimislaen
Üks uus laen mitme vana katteks: üks kuumakse, üks maksegraafik. Kasu on ainult siis, kui uue laenu KKM on vanade omast madalam — võrdle 9 laenuandja tingimusi enne, kui allkirjastad.
- suurim summa kataloogis
- 25 000 €
- pikim tähtaeg
- 120 kuud
- vitriini mediaanintress
- 24 %
- Tasuta võrdlus
- Ei küsi isikukoodi
- Tingimused pakkujate avalikelt lehtedelt
Võrdlus ei ole laenupakkumine. Lõpliku intressi, KKM-i ja otsuse annab laenuandja.
Kataloogi kolm esimestLibista kõrvale
Nr 11. koht kataloogis
- Intress
- alates 24 % aastas (näidis 37,72 %)
- Summa
- 100–5000 €
- Raha kontol
- kuni 1 tund
Tähtaeg60kuud- Tähtaeg120kuud
Nr 3kataloogi järjekord
- Intress
- alates 4,9 % aastas
- Summa
- 500–10 000 €
- Raha kontol
- 1 tööpäev
Tähtaeg120kuud
Enne kui ühendad
Väiksem kuumakse ei tähenda odavamat laenu.
Sama 3000 € 12 kuuga maksab kokku ≈ 3404,15 €, 36 kuuga ≈ 4237,15 €. Pikem tähtaeg vähendab kuumakset, aga intressikulu kasvab.
- Kirjuta üles iga vana laenu jääk ja KKM
- Küsi vanalt laenuandjalt ennetähtaegse tagastamise tingimused
- Võrdle uue laenu kogukulu, mitte ainult kuumakset
- Sulge vanad laenud kohe pärast väljamakset
Kehtibiga uue lepingu puhulMillest hind koosneb
Eelkontroll enne refinantseerimist
Kas uus kuumakse mahub eelarvesse?
Sisesta netosissetulek ja kuumakse, mida uus ühendatud laen võtaks. Suhtarv näitab, kui suure osa palgast see haaraks — sama arvu vaatab laenuandja krediidivõimelisuse hindamisel.
- Vanus
- Sissetulek
- Uus kuumakse
- Maksehäire
Eelhinnang sinu sisestatud arvudest, mitte laenuandja otsus. Andmeid ei salvestata ega saadeta kuhugi.
Laenuandja liidab kokku kõik sinu kohustused, ka need, mida plaanid uue laenuga sulgeda, kuni need on tegelikult tagastatud.
Viis sammu vanadest laenudest ühe graafikuni
Refinantseerimine on kaks tehingut: uus laen ja vanade sulgemine. Teine pool unustatakse kõige sagedamini.
- 01Aega15 min
Kogu kokku vanade laenude jäägid
Iga lepingu jääk, intress, KKM ja allesjäänud kuud. Jäägi täpse summa annab laenuandja iseteenindus.
- 02Aega5 min
Arvuta sihtsumma
Uus laenusumma = jääkide summa + võimalik ennetähtaegse tagastamise hüvitis. Ära laena “igaks juhuks” juurde.
- 03Aega5 min
Kõrvuta KKM sama summa ja tähtajaga
Uus KKM peab olema madalam kui vanade laenude kaalutud keskmine, muidu maksad rohkem.
- 04Aega10–20 min
Taotle ühelt-kahelt laenuandjalt
Taotlus käib Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga; digiallkiri on käsitsi allkirjaga võrdne.
- 05Aega1–3 tööpäeva
Sulge vanad lepingud
Kanna jäägid kohe üle ja küsi igalt laenuandjalt kinnitus lepingu lõppemise kohta.
Mis on refinantseerimine
Laenu refinantseerimine tähendab, et võtad uue laenu ja maksad sellega ära ühe või mitu olemasolevat laenu. Tavaline olukord: auto kiireloomuline remont tasuti kiirlaenu või järelmaksuga ning kõrvale on jäänud krediitkaardi jääk — kolm kuumakset, kolm tähtpäeva, kolm erinevat KKM-i.
- Laenude koondamine
- Võlgade refinantseerimine
- Üks kuumakse
- 01
PraeguMitu kuumakset eri kuupäevadel.
Pärast refinantseerimistÜks kuumakse ja üks maksegraafik.
- 02
PraeguKiirlaenu lühike tähtaeg teeb kuumakse suureks.
Pärast refinantseerimistPikem laenuperiood vähendab kuumakset — kogukulu tuleb siiski üle arvutada.
- 03
PraeguIga lepingu eest makstakse eraldi haldustasu.
Pärast refinantseerimistTasusid arvestatakse ühe lepingu pealt.
- 04
PraeguKõrge KKM väikestel summadel.
Pärast refinantseerimistSuurem summa võib saada madalama intressi, kui sissetulek ja krediidiajalugu seda toetavad.
Mida refinantseerimine ei tee
- Ei vähenda võla põhisummat
- Ei eemalda maksehäireregistri kannet
- Ei ole odavam, kui uus KKM on vanast kõrgem
Millal laenude ühendamine tasub
Refinantseerimislaen sobib siis, kui see muudab laenu odavamaks või eelarve stabiilsemaks — mitte siis, kui see lükkab probleemi edasi.
Remondi kiirlaen ja kaardivõlg
Kaks kallist lühikest kohustust; ühe pikema laenuga langeb kuumakse ja sageli ka KKM.
Tasub kaaluda
Kolm järelmaksu eri poodides
Üks graafik on lihtsam jälgida, kui uus KKM pole kõrgem kui järelmaksude oma.
Tasub kaaluda
Eluasemelaenu refinantseerimine
Teine pank võib pakkuda madalamat marginaali, kuid lisanduvad hindamise, notari ja lepingu kulud — see on panga, mitte tarbimislaenu teema.
On parem viis
Igakuine puudujääk eelarves
Kui raha ei jätku iga kuu, toob uus laen vaid uue kohustuse. Räägi pigem laenuandjaga maksepuhkusest.
On parem viis
Refinantseerimise plussid ja miinused
Mis võidad
- Üks kuumakse ühe kuupäevaga — väiksem risk mõne makse unustamiseks.
- Madalam KKM, kui vanad laenud olid kallid kiirlaenud.
- Ühe lepingu haldustasu mitme asemel.
- Kuumakse väheneb, kui tähtaeg pikeneb.
Mis maksab
- Pikem tähtaeg suurendab kogukulu: 3000 € 36 kuuga tähendab intressikulu ≈ 1237,15 €, 12 kuuga ≈ 404,15 €.
- Uus lepingutasu ja võimalik ennetähtaegse tagastamise hüvitis vanale laenuandjale.
KokkuvõteRefinantseerimine on mõistlik, kui uue laenu kogukulu koos kõigi tasudega jääb väiksemaks kui vanade laenude allesjäänud kulu. Kui vahe tuleb ainult pikemast tähtajast, maksad mugavuse eest juurde.
Refinantseerimislaenu hind
Mida uue laenu tingimustes võrrelda
Iga rida on uue ja vana laenu kõrvutamiseks. Lisa vanade lepingute numbrid kõrvale — siis näed, kas ühendamine on tegelikult soodsam.
Vahemikud on kataloogi avatud pakkumistest. Konkreetse intressi ja KKM-i näed laenuandja pakkumises pärast taotlust.
Küsimused refinantseerimise kohtaVõrdlustabel
9 laenuandjat, samad veerud
Refinantseerimiseks vaata vahekaarte “Suur summa” ja “Pikk tähtaeg”: need pakkumised katavad mitu vana laenu korraga.
Ferratum
- 1. koht kataloogis
- Summa
- 100–5000 €
- Intress
- alates 24 % aastas (näidis 37,72 %)
- Tähtaeg
- 60 kuud
- KKM
- 26,85 %-44,97 %
- Väljamakse
- kuni 1 tund
Arvutusnäide ja eripära
EripäraLaenulimiit kuni 5000 €, uutele klientidele 30 päeva 0 % intressiga
Loe ülevaadetBondora
- Pikim tähtaeg
- Summa
- 100–20 000 €
- Intress
- al 6,9 % aastas
- Tähtaeg
- 120 kuud
- KKM
- 15,49 %-44,97 %
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Arvutusnäide ja eripära
EripäraOtsus mõne hetkega, taotlus täielikult veebis
Loe ülevaadet- Summa
- 500–10 000 €
- Intress
- alates 4,9 % aastas
- Tähtaeg
- 120 kuud
- KKM
- 44,43 %
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Arvutusnäide ja eripära
EripäraVäikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 €
- Arvutusnäide
- 1000 € · 12 kuud
- KKM
- 44,43%
- Kokku tagasi
- 1213,56 €
- Lepingutasu
- 0 €
- Summa
- 100–7000 €
- Intress
- alates 24 % aastas
- Tähtaeg
- 60 kuud
- KKM
- 44,63 %-44,97 %
- Väljamakse
- kuni 15 min
Arvutusnäide ja eripära
EripäraRaha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
- Arvutusnäide
- 1940 € · 12 kuud
- KKM
- 44,63%
- Kokku tagasi
- 2333,78 €
- Lepingutasu
- 0 €
- Summa
- 150–15 000 €
- Intress
- 37,85 % aastas
- Tähtaeg
- 60 kuud
- KKM
- 45,89 %
- Väljamakse
- sama päev
Arvutusnäide ja eripära
EripäraKrediidiliin: intress ainult kasutatud summalt, väljamaksed 24/7
Loe ülevaadet- Summa
- 100–5000 €
- Intress
- alates 24 % aastas (näidis 37,72 %)
- Tähtaeg
- 60 kuud
- KKM
- 26,85 %-44,97 %
- Väljamakse
- kuni 1 tund
Arvutusnäide ja eripära
EripäraKrediidilimiit kuni 5000 €, lepingutasu 0 €, intress ainult kasutatud summalt
Loe ülevaadet- Summa
- 300–10 000 €
- Intress
- 30 % aastas jäägilt (näidis)
- Tähtaeg
- 72 kuud
- KKM
- 37,55 %-44,97 %
- Väljamakse
- sama päev
Arvutusnäide ja eripära
EripäraVäikelaen kuni 10 000 € ilma tagatiseta
- Arvutusnäide
- 3000 € · 72 kuud
- KKM
- 37,55%
- Kokku tagasi
- 6823,09 €
- Lepingutasu
- 150 €
Coop Pank
- Suurim laenusumma
- Summa
- 300–25 000 €
- Intress
- alates 7,9 % aastas
- Tähtaeg
- 120 kuud
- KKM
- 22,78 %
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
Arvutusnäide ja eripära
EripäraUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
- Arvutusnäide
- 2250 € · 36 kuud
- KKM
- 22,78%
- Kokku tagasi
- 3023,28 €
- Lepingutasu
- 45 €
TF Bank
- Summa
- 1000–25 000 €
- Intress
- alates 7,9 % aastas
- Tähtaeg
- 120 kuud
- KKM
- 11,82 %
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
Arvutusnäide ja eripära
EripäraMõistlikud laenud mõistlikele inimestele
- Arvutusnäide
- 9000 € · 60 kuud
- KKM
- 11,82%
- Kokku tagasi
- 11 800,80 €
- Lepingutasu
- 0 €
Näide on kataloogi andmetest: osal laenuandjatel ametlik näidisarvutus, teistel meie arvutus. Kontrolli laenuandja lehelt.
Järjekord on kataloogi järjekord, mitte hinnang. Tabel näitab tarbimislaene eraisikutele.
Võrdluse metoodika
Kuidas järjekord tekib
Pakkumiste järjestus ei ole hinnang laenuandjale. Allpool on kirjas, millest järjekord koosneb ja mida see ei tähenda.
Täpsem selgitus, kuidas me raha teenime ja miks see järjekorda mõjutab: vastutustundliku laenamise leht
- 9laenuandjat ühes tabelis
- Tabelis on ainult laenuandjad, kes võtavad praegu taotlusi vastu.
- KKMkogukulu näitaja
- Kõrvutame intressi ja krediidi kulukuse määra, mitte reklaamlauseid.
- Partnerkoostöö on avalik
- Osa linke on partnerlingid; see võib mõjutada järjekorda, mitte laenu tingimusi.
- 0 €võrdlus on tasuta
- Me ei küsi isikukoodi ega tee päringut sinu krediidiajaloo kohta.
Uus kuumakse ja kogukulu
Refinantseerimise kalkulaator
Sisesta vanade laenude jääkide summa ja soovitud tähtaeg. Arvutame annuiteetmakse vitriini mediaanintressiga 24 %. Näiteks 5000 € 60 kuuga: kuumakse ≈ 143,84 €, kokku ≈ 8630,39 €.
Mediaanintress24 %avatud pakkumiste nominaalintresside mediaan
Refinantseerimine kataloogi numbrites
Neli arvu, millest sõltub, kas vanad laenud mahuvad ühte uude.
25 000 €
suurim laenusumma
Ülempiir, mille piires saab vanad jäägid kokku tõsta.
120 kuud
pikim laenuperiood
Mida pikem, seda väiksem kuumakse ja suurem intressikulu.
4,9 %
madalaim nominaalintress
Alampiir; sinu pakkumine võib olla kõrgem.
9
laenuandjat
Need, kes võtavad praegu taotlusi vastu.
Allikas: laenuandjate avalikud tingimused ja Ohutusope kataloog.
Krediidiskoor ja refinantseerimine
Krediidiskoor on laenuandja hinnang, kui tõenäoliselt maksad uue laenu tähtaegselt tagasi. Mitme avatud laenuga on skoor sageli madalam — see mõjutab ka refinantseerimislaenu intressi.
- Mida laenuandja näeb
- Avatud laenud, maksete ajalugu ja võimalikud maksehäired.
- Miks mitu laenu skoori langetab
- Kohustuste koormus on suur ja iga uus päring jääb ajalukku.
- Kuidas kontrollida
- Oma maksehäirete andmeid saad vaadata Creditinfo Eesti kaudu.
- Mis muutub pärast ühendamist
- Kui vanad lepingud on suletud ja uut makstakse õigel ajal, paraneb pilt aja jooksul.
Mis mõjutab refinantseerimise intressi
- Maksete ajalugu
- Hilinenud maksed vanadel laenudel kaaluvad kõige rohkem.
- Kohustuste koormus
- Kui suur osa sissetulekust läheb praegu laenumakseteks.
- Päringute arv
- Mitu taotlust lühikese ajaga mõjub halvasti.
- Sissetuleku stabiilsus
- Püsiv palk Eesti kontole on tugevam kui ebaregulaarne tulu.
Illustratiivne skaala
- Kõrge riskmadal skoor
- Keskminekeskmine skoor
- Madal riskkõrge skoor
Skaala on illustratiivne; laenuandjate mudelid ja vahemikud erinevad.
Ametlikud allikad
Võrdle pakkumisiNõuded refinantseerimislaenu taotlejale
Põhinõuded on samad mis tarbimislaenul, kuid laenuandja vaatab lisaks, kas uus laen tõesti katab vanad kohustused.
Kontrollnimekiri enne refinantseerimist
Läbi see enne taotlust. Iga punkt vastab küsimusele, kas uus laen tuleb odavam kui vanad.
Võtab 20–30 minutit
Maksehäirete andmeid saad vaadata: maksehäireregister
Märkimine toimub ainult sinu brauseris ega salvestu.
Kui refinantseerimislaenu ei antud
Keeldumine on mitme laenuga taotlejal sage. Enamasti on põhjus kohustuste koormus, mitte isik ise.
Levinud põhjused
Liiga palju kohustusi
Laenuandja arvestab vanu laene, kuni need pole suletud.
Mida tehaMaksa väikseim laen enne taotlust ära ja vähenda krediidilimiite.
Aeg1–3 kuud
Avatud maksehäire
Registris olev võlg on peamine keeldumise põhjus.
Mida tehaTasu võlg või lepi võlausaldajaga maksegraafik kokku.
Aeg3–6 kuud
Kuumakse ei mahu
Uus kuumakse võtaks liiga suure osa sissetulekust.
Mida tehaVali pikem tähtaeg või ühenda ainult kallimad laenud.
Aegkohe
Andmed ei klapi
Taotluse ja väljavõtte numbrid erinevad.
Mida tehaMärgi taotlusse kõik laenud täpselt ja lisa väljavõte.
Aegkohe
Taastumise ajakava
- Kohe
Küsi põhjust
Laenuandja võib öelda, kas takistuseks oli koormus või registrikanne.
- 1–3 kuud
Vähenda laenude arvu
Iga suletud väike laen parandab kohustuste suhtarvu.
- 6 kuud
Korrektne ajalugu
Järjepidevad maksed muudavad pildi paremaks.
- 12 kuud
Uus taotlus
Suletud maksehäire kanne võib Creditinfos olla nähtav kuni 5 aastat, kuid tasutud võlg mõjub otsusele teisiti kui avatud.
Nõu võlgade ja eelarve kohta: Minuraha.ee
Need sammud ei taga järgmise taotluse heakskiitu.
Refinantseerimise riskid
Laenude ühendamine lahendab graafiku, mitte alati hinda. Need olukorrad tasub ette läbi mõelda.
Vanad laenud jäävad avatuks
Kui raha kulub muuks, on sul vanade kõrval ka uus laen — kaks korda suurem koormus.
Tähtaeg venib liiga pikaks
Väike kuumakse 5–6 aastat järjest võib maksta rohkem kui kallim laen 1 aasta.
Võlgade katteks pakutav pettus
Kes küsib ettemaksu, paroole või Smart-ID PIN-koode, ei ole laenuandja. Tarbijalaenu andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — kontrolli pakkujat registrist.
Kui maksmine muutub raskeks, räägi laenuandjaga enne tähtpäeva. Abi ja infot: Finantsinspektsioon, Minuraha.ee
Refinantseerimine ja seadus
Refinantseerimislaen on tavaline tarbijakrediidileping: kehtivad samad õigused ja laenuandja kohustused.
VõlaõigusseadusTarbijakrediidilepingu reeglid.
Sätestab lepingueelse teabe, 14-päevase taganemisõiguse ja õiguse laen ennetähtaegselt tagastada — see puudutab ka vanu laene, mida refinantseerid.
riigiteataja.eeKrediidiandjate ja -vahendajate seadusTegevusloa nõue.
Määrab, kes tohib tarbijale krediiti anda või vahendada.
riigiteataja.eeVastutustundlik laenamineKrediidivõimelisuse hindamine.
Laenuandja peab enne lepingut hindama, kas suudad uue laenu tagasi maksta, arvestades kõiki olemasolevaid kohustusi.
Sinu õigused
- Tarbijakrediidilepingust saab 14 päeva jooksul taganeda.
- Laenu võib tagastada enne tähtaega; hüvitise tingimused on lepingus.
- Enne lepingut peab saama KKM-i ja kogukulu teabe.
Seaduste tekstidRiigi Teataja
Sama 3000 €, eri tähtaeg
| Tähtaeg | Kuumakse | Kokku tagasi |
|---|---|---|
| 12 kuud | ≈ 283,68 € | ≈ 3404,15 € |
| 36 kuud | ≈ 117,70 € | ≈ 4237,15 € |
| 5000 €, 60 kuud | ≈ 143,84 € | ≈ 8630,39 € |
Kolm välja
Saada võrdluse päring
Vali summa, tähtaeg ja eesmärk ning jäta nimi ja e-post. Päring läheb Ohutusope omanikule. See ei ole laenutaotlus ja laenuandjateni see ei jõua.
- Turvaline ühendus
- Ilma kohustuseta
- Tasuta
Üks laen kolme asemel — kui KKM on madalam
Kõrvuta uue laenu kogukulu vanade laenude allesjäänud kuluga. Tabel ja kalkulaator on sellel lehel.
Küsimused refinantseerimise kohta
Vali teema. Vastus on kaardi tagaküljel.
01Mis on refinantseerimine?Vastus
Uus laen, millega makstakse ära üks või mitu vana laenu. Alles jääb üks leping ja üks kuumakse.
02Kas kiirlaenude refinantseerimine on mõistlik?Vastus
Sageli jah, sest kiirlaenude KKM on kõrge ja tähtaeg lühike. Arvuta siiski kogukulu: kui uus tähtaeg on mitu korda pikem, võib intressikulu kokku kasvada.
03Kuidas leida soodsaim refinantseerimislaen?Vastus
Võrdle KKM-i sama summa ja tähtaja juures ning liida juurde lepingutasu ja vana laenu ennetähtaegse tagastamise hüvitis. Soodsaim on see, mille kogukulu on väikseim — mitte see, mille kuumakse on väikseim.
04Kas väiksem kuumakse tähendab, et säästan raha?Vastus
Mitte tingimata. Meie arvutuses maksab 3000 € 12 kuuga kokku ≈ 3404,15 € ja 36 kuuga ≈ 4237,15 €, kuigi kuumakse on teisel juhul üle kahe korra väiksem.
05Kas refinantseerimislaen maksehäirega on võimalik?Vastus
Võimalik, kuid valik on väga kitsas ja hind kõrgem. Uus laen ei eemalda registrikannet; suletud maksehäire võib Creditinfos olla nähtav kuni 5 aastat.
06Kas laenu refinantseerimine ilma tagatiseta on võimalik?Vastus
Jah, tarbimislaenuna ilma tagatise ja käendajata, kataloogis kuni 25 000 €. Suuremad summad ja madalam intress eeldavad tavaliselt tagatist, näiteks kinnisvara.
07Kas eluasemelaenu saab refinantseerida tarbimislaenuga?Vastus
Ei ole otstarbekas. Eluasemelaenu refinantseerimine käib teise panga kaudu kinnisvara tagatisel; tarbimislaenu intress on mitu korda kõrgem.
08Mitu laenuandjat tasub korraga proovida?Vastus
Üks või kaks. Iga taotlus on päring sinu andmetele ja mitu päringut lühikese ajaga mõjutab hinnangut.
Ei leidnud vastust? Kõik küsimused KKK lehel